PSD2 platby slaví rok provozu. Co ukázaly a co je čeká dál?

Povolit přístup na bankovní účet a provést z něj platbu. 

Na tomto jednoduchém principu ve zkratce fungují PSD2 platby, neboli zrychlené bankovní převody, které jsme loni v létě jako první česká platební brána uvedli na trh.

Od té doby přes tuto platební metodu začalo přijímat platby přes 2200 obchodníků s GoPay platební bránou.

Co nám rok provozu o PSD2 platbách ukázal a jaká je jejich další budoucnost?

Rostoucí obliba a zajímavá alternativa k platbám kartou

Přestože Češi jsou při placení novými metodami spíše konzervativní (dobírka stále patří mezi hojně používají platební metody), v případě PSD2 plateb vidíme zajímavé nárůsty.

Od loňského června proběhlo přes GoPay platební bránu 233 tisíc PSD2 plateb v celkovém objemu přes 412 milionů korun.

Službu přitom využilo 260 tisíc zákazníků, kteří dali GoPay souhlas k provedení platby z téměř 450 tisíců platebních účtů.

„Jsme příjemně překvapeni, jak zákazníci k používání PSD2 plateb přistupují. Zejména v segmentech, které mají stížený přístup k online akceptaci vlivem akceptačních politik karetních schémat, vidíme, že si platící používání PSD2 plateb přirozeně osvojili, což ve finále znamená dodatečný příliv nových transakcí pro obchodníky,“ vysvětluje deputy CEO GoPay Michal Babouček.

PSD2 platba si našla uplatnění i v segmentech, u kterých patří platba kartou do tradiční výbavy objednávkového procesu.

„Z pohledu obchodníka nabízí PSD2 platby prakticky totéž, co platby kartou nebo online bankovní tlačítka. Tedy ustálené platební flow a notifikaci o provedení platby v reálném čase. Je tu však zásadní výhoda, které platby kartou ani online převody nemohou konkurovat,“ upozorňuje Babouček.

Jde o cenu. 

V případě platby kartou nebo online bankovních tlačítek totiž musí brána v konečné ceně za transakci zohlednit náklady, které z každé platby odvádí karetním asociacím a vydavatelským bankám. 

„Cena za PSD2 platbu je pro obchodníka výrazně příznivější, protože platba obchází karetní schémata a banky jsou ze zákona povinny ji poskytovat zdarma,“ říká deputy CEO GoPay s tím, že základní sazby začínají na hodnotách o 0,3 až 0,5 % níže než u platebních karet nebo online bankovních tlačítek.

Banky PSD2 platby postupně vylepšují

Pro komunikaci s bankami používá GoPay bankovní rozhraní jednotlivých bank, tzv. otevřené API.

Partnerem, který pro GoPay technicky zajišťuje napojení na otevřená API jednotlivých bank, je společnost Finbricks.

„Způsob implementace API a zpracování plateb se liší banka od banky a je velmi náročné napojení na banku připravit a následně udržovat plně funkční. Ve Finbricks jsme napojení na banky pro naše klienty zjednodušili a unifikovali. Zajišťujeme předání platby do banky a následně informujeme platební bránu o výsledku jejího zpracování,“ vysvětluje CEO Finbricks Tomáš Fíla.

Díky této spolupráci mají GoPay obchodníci k dispozici PSD2 platby od České spořitelny, ČSOB, Moneta Money Bank, Air banky, Fio banky a Komerční banky.

„Máme napojené i ostatní české banky, ale jejich řešení pro PSD2 zatím není tolik uživatelsky přívětivé,“ vysvětluje Michal Babouček a dodává, že mezi platebními stránkami, které banky vystavují do platebních průchodů, existují velké rozdíly.

„Průchodnost platby se u nejlepších bank pohybuje na úrovni platby kartou nebo online bankovním převodem. V některých případech je ale stále vidět, že banky svou strategii vůči PSD2 platbám hledají. I z toho důvodu chceme PSD2 platby obohatit o takzvaný remember mód,“ naznačuje Babouček.

Uložení souhlasu zrychlí platbu

Remember mód znamená, že brána si zapamatuje souhlas zákazníka k připojení k jeho bankovnímu účtu. Tím se významně usnadní platební proces.

Každá PSD2 platba se totiž zjednodušeně skládá ze dvou fází. První začíná tím, že platící zákazník udělí bráně souhlas k připojení k účtu a k provedení platebního příkazu. Druhou fází je pak samotné provedení příkazu. 

S každou platbou je nutné provést obě fáze. Pokud však uživatel souhlas uloží na platební bránu, nemusí udělování souhlasu neustále opakovat, čímž si zkrátí významnou část platebního procesu.

„Pilotní provoz remember módu zahájíme v nejbližších dnech u vybraných obchodníků z řad sázkových kanceláří. Chceme, aby platební průchod byl stejně pohodlný a hladký jako při platbě uloženou platební kartou, kdy uživatel platbu vyřídí prakticky na pár kliknutí,“ plánuje Babouček.

Expanze do dalších zemí

Do konce letošního roku představíme PSD2 platby pro slovenské a maďarské banky. 

„GoPay je jednou z prvních platebních bran v celé Evropě, která se rozhodla implementovat platby z účtu založené na PSD2 API, ačkoli je tento způsob placení stále ještě v počátcích. Společně se snažíme komunikovat s bankami, aby své implementace vylepšovaly tak, aby byly PSD2 platby plnohodnotnou alternativou platbě kartou. Spolupráci budeme i nadále rozvíjet, ať už v rámci dalších zemí, nebo využitím nových služeb, jako jsou vylepšené stavy plateb nebo identifikace uživatelů pomocí BankID, přes naše unifikované API,“ uzávírá CEO Finbricks Tomáš Fíla.